Compte bloqué en cas de décès : ce qui s'applique en Suisse

Lorsqu'une personne décède en Suisse, sa banque bloque les comptes dès qu'elle apprend le décès. Les cartes ne fonctionnent plus, l'e-banking est fermé, les ordres permanents sont stoppés. Même les procurations bancaires ne servent alors le plus souvent plus à rien. La raison : dès le jour du décès, le patrimoine appartient à la communauté héréditaire, et la banque doit s'assurer que personne n'en dispose seul. L'accès complet n'est en règle générale rétabli qu'avec le certificat d'héritier, et cela prend souvent des semaines, voire des mois. La plupart des banques paient toutefois les frais funéraires et les factures urgentes, directement sur présentation de la facture. Vous apprenez ici ce qui s'applique et comment vous y préparer.

Pourquoi la banque bloque le compte

Le blocage n'est pas une tracasserie, mais le droit successoral suisse dans la pratique. Au décès, l'ensemble du patrimoine passe aux héritiers dans sa totalité (art. 560 CC). Jusqu'au partage de la succession, ils forment une communauté héréditaire et ne peuvent disposer de la succession qu'ensemble (art. 602 CC). Dans un premier temps, la banque ne sait pas qui hérite. Si elle versait de l'argent à une seule personne, elle pourrait engager sa responsabilité envers les autres héritiers. Elle gèle donc tout jusqu'à ce que la dévolution successorale soit officiellement établie.

Concrètement : les comptes et les dépôts sont bloqués, les cartes de débit et de crédit désactivées, l'accès e-banking fermé. Selon la banque, les ordres permanents et les recouvrements directs sont stoppés ou supprimés. Cela concerne tous les comptes au nom de la personne décédée.

La banque apprend le décès la plupart du temps par les proches, l'exécuteur testamentaire ou les autorités. Annoncez tout de même le décès activement : cela protège des abus, par exemple si des cartes ou des données d'accès tombent entre de mauvaises mains.

Ce que la banque paie malgré le blocage

Bloqué ne veut pas dire que plus rien ne passe. Pour les frais directement liés au décès, les banques libèrent partiellement le compte. La pratique varie d'une banque à l'autre, mais le schéma est similaire :

Important : la banque paie presque toujours directement l'émetteur de la facture et exige la facture originale. Remettez donc les factures à la banque au lieu de les avancer vous-même si votre propre budget est serré. Demandez au conseiller ou à la conseillère responsable quels paiements la banque exécute.

Le certificat d'héritier : la clé du compte

Le certificat d'héritier est le document officiel qui atteste qui hérite. Ce n'est qu'avec lui que la banque débloque les comptes. Ensuite, la communauté héréditaire dispose ensemble de l'avoir, ou elle donne procuration à une seule personne, par exemple pour la clôture des comptes.

Où le demander

L'autorité compétente est celle du dernier domicile de la personne décédée. Selon le canton, il s'agit de la commune, de l'office des successions, d'un notaire ou d'un tribunal. Vous trouverez un aperçu sur ch.ch.

Combien de temps cela prend

Comptez plusieurs semaines à quelques mois. En présence d'un testament, le certificat d'héritier est délivré au plus tôt un mois après l'ouverture du testament, car les personnes concernées peuvent former opposition. Sans testament, l'autorité doit d'abord identifier tous les héritiers légaux. Le délai de répudiation de trois mois peut aussi jouer un rôle si tous les héritiers n'acceptent pas expressément la succession. Pendant ce temps, le compte reste bloqué, alors que le loyer et les factures continuent de courir. C'est exactement pour cela que la préparation vaut la peine.

Compte commun : compte « ou » et compte « et »

Beaucoup de couples ont un compte commun. Ce qui se passe en cas de décès dépend de la forme du compte :

• Compte « ou » (compte joint) : chacun peut disposer seul du compte. Si l'un des deux décède, la personne survivante peut en principe continuer à y accéder. La part de la personne décédée fait toutefois quand même partie de la succession, et les héritiers ont un droit à l'information. Certaines banques restreignent néanmoins temporairement l'accès.
• Compte « et » : les deux doivent signer ensemble. Si l'un des deux décède, le compte est bloqué. La personne survivante ne peut plus agir qu'avec l'ensemble de la communauté héréditaire.

Pour les couples mariés et surtout pour les couples en concubinage, la différence est décisive. Qui vit en concubinage n'a, sans testament, aucun droit légal à la succession et se retrouve vite sans aucun accès s'il n'a ni compte propre ni compte « ou ».

Les procurations ne valent en fait plus rien

Beaucoup comptent sur une procuration bancaire « au-delà du décès ». Juridiquement, une telle procuration est possible. En pratique, la plupart des banques ne l'acceptent toutefois plus après le décès, ou seulement de manière très limitée, parce qu'elles doivent protéger les intérêts de tous les héritiers. De plus, chaque héritier peut révoquer seul la procuration. Ne comptez donc pas sur une procuration pour garantir l'accès. Elle est surtout utile de votre vivant, par exemple en cas de maladie ou de séjour à l'hôpital.

Comment vous y préparer de votre vivant

Le blocage du compte frappe le plus durement les familles qui gèrent tout par un seul compte. Quelques mesures suffisent à désamorcer le problème :

1. Un compte propre pour chaque partenaire : chaque personne a besoin d'un compte à son propre nom avec une réserve d'urgence. En règle générale, les frais fixes de quelques mois suffisent pour que le loyer, la caisse-maladie et le quotidien continuent de tourner jusqu'à l'arrivée du certificat d'héritier.
2. Vérifier la forme du compte : clarifiez si votre compte commun est un compte « ou ». Demandez aussi à votre banque comment elle gère concrètement un décès et quels paiements elle exécute pendant le blocage.
3. Établir un aperçu de tous les comptes : banque, type de compte, usage, cartes et procurations. Après un décès, les proches perdent beaucoup de temps rien qu'à découvrir où des comptes existent. Vous tenez un tel aperçu par exemple dans le classeur d'urgence numérique beizeiten, dans la rubrique Finances. Les entrées restent sur votre appareil, et vos proches trouvent tout au même endroit dans le dossier imprimé. Cela ne remplace pas un conseil juridique ou notarial, mais bien la recherche de documents éparpillés.
4. Garder les documents importants à portée de main : certificat de famille (anciennement livret de famille), testament, polices d'assurance et contrats doivent se trouver à un endroit connu. La check-list du contenu du classeur d'urgence montre tout ce qui en fait partie.

Premiers pas pour les proches

Si le décès est déjà survenu, procédez au mieux ainsi :

1. Annoncer le décès dans les deux jours à l'office de l'état civil du lieu de décès (l'hôpital ou l'entreprise de pompes funèbres s'en charge souvent) et commander plusieurs exemplaires de l'acte de décès.
2. Informer la banque ou les banques et demander quels documents elles exigent.
3. Rassembler les factures des funérailles, du médecin et des frais courants et les remettre à la banque pour paiement direct.
4. Demander le certificat d'héritier auprès de l'autorité compétente.
5. Vérifier quels ordres permanents ont été stoppés et quels paiements vous devez régler autrement dans l'intervalle.

Vous trouverez un aperçu complet de toutes les tâches des premiers jours et des premières semaines dans la check-list en cas de décès pour la Suisse.