Conto bloccato in caso di decesso: cosa vale in Svizzera

Quando una persona muore in Svizzera, la sua banca blocca i conti non appena viene a conoscenza del decesso. Le carte non funzionano più, l'e-banking è chiuso, gli ordini permanenti vengono fermati. Anche le procure bancarie a questo punto di solito non servono più a nulla. Il motivo: dal giorno del decesso il patrimonio appartiene alla comunione ereditaria, e la banca deve garantire che nessuno ne disponga da solo. L'accesso completo arriva di regola solo con il certificato ereditario, e spesso ci vogliono settimane o mesi. Le spese funerarie e le fatture urgenti, però, la maggior parte delle banche le paga comunque, direttamente contro fattura. Qui scopri cosa vale e come prevenire.

Perché la banca blocca il conto

Il blocco non è un dispetto, ma diritto successorio svizzero applicato nella pratica. Con la morte l'intero patrimonio passa agli eredi nel suo insieme (art. 560 CC). Finché l'eredità non è divisa, essi formano una comunione ereditaria e possono disporre dell'eredità solo insieme (art. 602 CC). In un primo momento la banca non sa chi sono tutti gli eredi. Se versasse denaro a una singola persona, potrebbe risponderne nei confronti degli altri eredi. Quindi congela tutto finché la successione non è chiarita ufficialmente.

In concreto: conti e depositi vengono bloccati, carte di debito e di credito disattivate, l'accesso all'e-banking chiuso. Gli ordini permanenti e gli addebiti diretti vengono fermati o cancellati a seconda della banca. Questo riguarda tutti i conti intestati alla persona deceduta.

La banca viene a sapere del decesso di solito dai familiari, dall'esecutore testamentario o dalle autorità. Segnala comunque il decesso attivamente: protegge dagli abusi, per esempio se carte o dati di accesso finiscono nelle mani sbagliate.

Cosa paga la banca nonostante il blocco

Bloccato non significa che non si muova più nulla. Per i costi legati direttamente al decesso, le banche sbloccano in parte il conto. La prassi varia da banca a banca, ma lo schema è simile:

Importante: la banca paga quasi sempre direttamente all'emittente della fattura ed esige la fattura originale. Consegna quindi le fatture alla banca invece di anticiparle di tasca tua, se il tuo budget è limitato. Chiedi alla consulenza clienti competente quali pagamenti esegue.

Il certificato ereditario: la chiave del conto

Il certificato ereditario è il documento ufficiale che attesta chi eredita. Solo con questo la banca sblocca di nuovo i conti. Da quel momento la comunione ereditaria dispone insieme dell'avere, oppure autorizza una singola persona, per esempio per la chiusura dei conti.

Dove lo richiedi

Competente è l'autorità dell'ultimo domicilio della persona deceduta. A seconda del cantone si tratta del comune, dell'ufficio delle successioni, di un notariato o di un tribunale. Una panoramica la trovi su ch.ch.

Quanto tempo ci vuole

Metti in conto da diverse settimane ad alcuni mesi. Se esiste un testamento, il certificato ereditario viene rilasciato al più presto un mese dopo la pubblicazione del testamento, perché gli interessati possono fare opposizione. Senza testamento l'autorità deve prima individuare tutti gli eredi legittimi. Anche il termine di rinuncia di tre mesi può giocare un ruolo, se non tutti gli eredi accettano espressamente l'eredità. In questo periodo il conto resta bloccato, mentre affitto e fatture continuano a correre. Proprio per questo prepararsi conviene.

Conto cointestato: conto «o» e conto «e»

Molte coppie hanno un conto comune. Cosa succede in caso di decesso dipende dalla forma del conto:

• Conto «o» (compte joint): entrambi possono disporre del conto singolarmente. Se una persona muore, quella superstite può in linea di principio continuare ad accedervi. La quota della persona deceduta fa comunque parte dell'eredità, e gli eredi hanno un diritto d'informazione. Alcune banche limitano comunque temporaneamente l'accesso.
• Conto «e»: entrambi devono firmare insieme. Se una persona muore, il conto è bloccato. La persona superstite può agire solo insieme all'intera comunione ereditaria.

Per le coppie sposate e soprattutto per quelle in concubinato la differenza è decisiva. Chi vive in concubinato senza testamento non ha alcun diritto ereditario legale e, senza un conto proprio o un conto «o», si ritrova in fretta del tutto senza accesso.

Le procure di fatto non valgono più

Molti fanno affidamento su una procura bancaria «oltre la morte». Giuridicamente una procura del genere è possibile. Nella pratica, però, dopo il decesso la maggior parte delle banche non la accetta più, o solo in modo molto limitato, perché deve proteggere gli interessi di tutti gli eredi. Inoltre ogni singolo erede può revocare la procura. Non contare quindi sul fatto che una procura ti garantisca l'accesso. Aiuta soprattutto in vita, per esempio in caso di malattia o di degenza in ospedale.

Così prevedi mentre sei in vita

Il blocco del conto colpisce più duramente le famiglie che gestiscono tutto tramite un unico conto. Con pochi passi disinneschi il problema:

1. Un conto proprio per entrambi i partner: ogni persona ha bisogno di un conto a proprio nome con una riserva di emergenza. Come regola generale bastano i costi fissi di alcuni mesi, così affitto, cassa malati e vita quotidiana continuano a correre finché non arriva il certificato ereditario.
2. Verifica la forma del conto: chiarisci se il vostro conto comune è un conto «o». Chiedi alla vostra banca anche come gestisce concretamente il caso di decesso e quali pagamenti esegue durante il blocco.
3. Crea una panoramica di tutti i conti: banca, tipo di conto, scopo, carte e procure. Dopo un decesso i familiari perdono molto tempo solo per scoprire dove esistono conti. Una panoramica del genere la tieni per esempio nel dossier d'emergenza digitale beizeiten, nella sezione finanze. Le voci restano sul tuo dispositivo e i tuoi cari trovano tutto in un unico posto nel dossier stampato. Non sostituisce una consulenza giuridica o notarile, ma la ricerca di documenti sparsi sì.
4. Tieni a portata di mano i documenti importanti: certificato di famiglia (in passato libretto di famiglia), testamento, polizze assicurative e contratti vanno custoditi in un luogo conosciuto. Cosa ne fa parte lo mostra la checklist sul contenuto del dossier d'emergenza.

Primi passi per i familiari

Se il decesso è già avvenuto, la cosa migliore è procedere così:

1. Notifica il decesso entro due giorni all'ufficio dello stato civile del luogo del decesso (spesso se ne occupa l'ospedale o l'impresa di onoranze funebri) e ordina più esemplari del certificato di morte.
2. Informa la banca o le banche e chiedi quali documenti servono.
3. Raccogli le fatture per funerale, medici e costi correnti e consegnale alla banca per il pagamento diretto.
4. Richiedi il certificato ereditario all'autorità competente.
5. Verifica quali ordini permanenti sono stati fermati e quali pagamenti devi regolare diversamente in via transitoria.

Una panoramica completa di tutti i compiti nei primi giorni e nelle prime settimane la trovi nella checklist per il caso di decesso in Svizzera.